【发挥金融力量 为共同富裕注入强劲动力】 助力共同富裕 银行理财着力提升普惠化水平

据国家统计局数据，2020年我国人均GDP约为10504美元，连续两年突破1万美元；社科院《中国国家资产负债表2020》报告显示，截至2019年末，中国居民总资产为575万亿元，2009年至2019年复合增长率为14%；据2021年《麦肯锡中国金融业CEO季刊》秋季刊预计，中国的个人金融资产将以10%的年复合增长率高速增长……

不难发现，我国居民财富迅速增长，财富管理市场也日渐庞大。在“十四五”时期，做大做强投资理财是金融优化社会资源配置，助力全面推进共同富裕的重要举措。对于银行业这一资管市场的重要参与主体而言，未来如何在展业的同时助推共同富裕，需要进一步思考与探索。

提升理财普惠性

“从现状来看，我国居民财富金融服务供需不平衡，许多偏远地区居民无法享受到基本的资产配置服务，难以获得普惠化的财富金融产品。”交行金融研究中心首席研究员唐建伟、高级研究员邓宇表示。

在唐建伟和邓宇看来，推动实现共同富裕背景下，应更加重视城乡、区域财富金融发展不平衡问题，通过大力发展居民财富金融，增强财富金融普惠化水平，推动财富金融服务下沉，促进居民资产配置结构优化。

对此，银行业也形成了共识。兴业银行董事长吕家进认为，有效把握我国经济转型升级的趋势，要着力提升资产管理的普惠性，将普惠包容作为立身之本，通过大力服务大众客群、紧密融入乡村振兴、积极探索养老资产管理等方式，让更多优质资产管理产品“飞入寻常百姓家”，促进不同收入群体之间、城乡之间的金融服务机会均等化，为资产管理引入更多源头“活水”。

“要坚守人民金融立场，大力开展金融知识普及教育，积极创设老百姓看得懂、买得起、拿得住、收得回、回报稳、体验好的资产管理产品，把涓涓细流汇聚成资产管理的汪洋大海。”吕家进说。

“银行要加大普惠型低费率、低成本财富管理服务供给。围绕长尾客群现金管理、风险对冲、育儿养老及广大农村居民投资理财等新需求，挖掘优质资产、创设理财产品，让更广大人民群众分享财产增值收益。同时，还要引导大众树立正确的财富观，在兼顾社会利益的同时追求个人利益，助推全体人民共同富裕取得更为明显的实质性进展。”恒丰银行董事长陈颖表示。

“中国正在快速进入老龄化社会，养老需求具有极大的普适性，同时也是共同富裕的内在需求之一。基于此，平安理财吸纳了一批境内外先进专业投资人才，正在构建基于国际先进养老投资理念和实践，并结合中国特色的体系化养老理财产品。”平安理财副总经理付强表示。

加大服务与产品创新

现阶段，我国居民财富金融的服务供需不匹配现象还比较突出。对此，唐建伟和邓宇认为，除了优先以普惠性财富管理为发展重点外，也要结合居民财富群体的差异化特征，特别是对存量的资产配置结构进一步优化，根据不同居民收入群体风险承受能力和投资偏好，积极引导居民合理配置金融资产和房产。

“银行理财要发挥端口作用，增进与证券、保险、基金、信托等跨业竞合，发挥银行体系金融产能分配枢纽作用，促进单产品货架走向服务聚合，为居民财富增值和实体经济搭建起稳健桥梁。” 陈颖表示，“同时，破除旧逻辑要和培育新优势相统筹，要坚决打破产品隐形刚兑、资金池运作和理财类信贷等利差盈利模式。要传承商业银行风险管理的优良基因，提升信息对称、完善风险分担、公平利益分配。”

面对瞬息万变的市场与客户需求，资管市场上各类创新和主题产品层出不穷。“这就需要银行理财子公司有效协同高效的产品管理和销售拓展能力。”建信理财总裁谢国旺表示，为此，要实现产品的全生命周期管理，搭建覆盖产品设计、报备、账户开户、参数管理、信息披露、产品评价等多个环节的资管系统，实现产品环节的多部门协同，提高工作效率，有效解决产品销售各环节中的信息不对称或沟通不畅问题，降低手工操作风险。

在优化服务方面，合作生态的构建意义非凡。吕家进认为，资产管理标准的统一必将持续提升行业集中度，形成大中小企业共舞、综合化与专业化并存的市场格局，要在竞争中加强合作，充分利用市场各方的比较优势，互荐客户、互换资源、互补功能，为各类客户提供更加优质的资管服务。

向科技要转型发展动力

为更好助推共同富裕，银行理财需要借助金融科技提升服务效能。在数字化时代，大数据、人工智能、云计算等技术广泛应用于渠道销售、客户服务、投资研究、风险控制等各个环节，正在深刻改变着资管行业的生产方式，重塑行业业态。

为此，银行理财积极探索。“过去的渠道为王、产品为王、投研为王将逐渐让位于数字为王，要借助我国数字经济蓬勃发展的机遇，加快推进资产管理的数字化转型，让数字能力成为我国资产管理在高水平国际竞争中的核心竞争力。”吕家进表示。

唐建伟和邓宇将当前银行理财的实践总结为三个方面：首先是财富管理服务线上化，主要围绕客户资产配置线上化、自动化，大幅提升客户体验和服务效率；其次是客群经营智能化，通过人工智能、机器学习等打造智能投顾平台，建立客户画像和个性标签，提升专业服务质量和精细化水平；再次是通过金融科技应用和普及，扩大财富管理服务覆盖面，破除因物理网点配套不足、专业服务人员供给短缺等障碍，推动财富金融普惠化。

与此同时，随着大数据、人工智能等技术越来越多地运用于风险管理，银行理财的风控能力也得以提升。“银行理财子公司应通过建立风控平台及风险合规数据中台，形成集统一风险偏好、统一投资分析体系、统一数据出口、统一资产监测管理为一体的多维度风险视图，对资管业务进行全流程智能风控。”谢国旺表示。