信用卡透支利率 取消上下限带来哪些影响？

中国经营报：为维护市场秩序，防范金融风险，保护消费者合法权益，近日，银保监会办公厅、人民银行办公厅联合印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》(简称《通知》)，规范业务经营，强化风险管理，加强消费者保护，严格监督管理。

近年来，商业银行为适应互联网金融发展趋势，陆续通过互联网销售个人存款产品，在拓宽银行获客渠道、提高服务效率等方面进行了有益探索。然而，在发展过程中，也暴露出一些风险隐患，比如产品管理不规范、消费者保护不到位等。当前，对商业银行通过互联网开展存款业务，尚缺少针对性的监管制度。因此，亟须补齐制度短板，引导商业银行规范开展互联网渠道存款业务。

点评：《通知》的印发实施可加强对商业银行通过互联网开展个人存款业务的监督管理，有利于商业银行合规稳健经营，对于弥补制度短板、防范金融风险具有积极意义。

央广网：根据中国人民银行发布的关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

信用卡透支通常是指持卡人直接从信用卡账户中预借现金，是信用卡的基本功能之一，预借现金利息从预借现金办理当天起至清偿日止，按月计收复利。公开资料显示，央行在2016年4月发布通知，取消此前统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼介绍，此次央行再次调整信用卡透支利率政策，取消“上下限管理”的限制，是信用卡透支利率市场化改革的重要一步。董希淼表示，取消上下限之后，信用卡透支利率由商业银行和持卡人共同商量来决定。此后会导致信用卡透支利率更加差异化。一个是银行定价差异化，不同的银行会根据自己的信贷资源、市场定位、营销策略，对信用卡透支利率会有不同。比如一些中小银行可能会采取相对低一点的利率吸引更多客户。“差异化”还会体现在客户定价的不同：不同的客户在同一家银行，拿到的信用卡透支利率可能也会有所不同。比如经常透支信用情况良好的这些客户，优质客户的透支利率可能会更低。但如果信用不好，有逾期记录的客户，可能利率会更高。

取消信用卡透支利率上下限管理，对于数亿信用卡持卡人是否是重大利好？董希淼判断，总的来说，信用卡透支利率可能会“往下走”。董希淼表示，整体上整个信用卡透支利率会有一定程度下调，特别是中小银行有可能通过更低的透支利率吸引更多客户。对于大型银行来说，对优质客户的透支利率可能也会更加优惠。

点评：近年来，信用卡市场日益发展，风险管理体系逐渐完善，推进信用卡利率市场化的条件已基本成熟。此外，当前新发放和存量贷款的定价基准转换已经顺利完成，进一步推动信用卡市场的利率改革已是水到渠成，可以进一步降低持卡人消费成本，激发消费市场活力。同时，银行定价会更加灵活，能够基于灵活的定价策略，加快信用卡产品和服务的创新，这样，信用卡产品就能更加吸引客户，特别是年轻客户。

银保监会官网：不久前，银保监会制定《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法(征求意见稿)》(简称《办法》)，主动顺应理财产品销售中法律关系新变化，充分借鉴同类资管机构产品销售的监管规定，并根据银行理财子公司特点进行了适当调整。一是合理界定销售的概念。二是划定理财产品销售机构范围。三是厘清产品发行方和销售方责任。四是明确销售机构风险管控责任。五是强化理财产品销售流程管理。六是全方位加强销售人员管理。七是切实保护投资者合法权益。八是要求信息全面登记。

点评：发布实施《办法》是银保监会落实资管新规、理财新规、《理财子公司办法》等制度要求的具体举措，有利于规范银行理财子公司理财产品销售业务活动，保护投资者合法权益，促进理财业务健康发展。