高质量普惠金融体系如何建成？

近日，金融监管总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》（以下简称《实施方案》），从优化普惠金融服务体系、巩固提升普惠信贷体系和能力、加强普惠保险体系建设、组织保障等方面出发，提出六部分16条措施，为普惠金融发展绘就了清晰的路线图。

普惠金融是我国金融体系的重要组成部分。当前，我国普惠金融发展取得长足进步，多层次普惠金融供给格局逐步确立，在服务实体经济、惠民生等方面发挥了越来越重要的作用。然而，金融机构推动普惠金融高质量发展过程中还面临成本高、风险大以及对于普惠金融业务的激励机制还不够精准等问题，这在一定程度上影响了金融机构积极性。《实施方案》的发布，恰逢其时，为解决这些问题提供了政策指引和解决方案。

推动普惠金融高质量发展要精耕细作，确保在可持续、加强普惠性上下功夫。《实施方案》紧扣国务院印发的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》中明确的“未来五年，高质量的普惠金融体系基本建成”目标，从普惠金融服务、普惠信贷、普惠保险三个方面提出具体政策举措，着力满足人民群众和实体经济多样化、普惠性的金融需求。

优化普惠金融服务体系，是普惠金融高质量发展的基础。《实施方案》强调，要健全多层次、广覆盖、差异化的普惠金融机构体系。其中，大中型商业银行和大型保险公司要发挥主力军作用，立足自身特点制定普惠金融战略，明确普惠金融业务边界，发挥创新引领作用，加大对科技和创新型小微企业、民营企业的支持；地方中小银行机构则要坚守支农支小的市场定位，为乡村振兴和小微企业提供更加精准、贴心的金融服务；非银行金融机构要发挥各自特色金融功能，为小微企业、民营企业、涉农企业等提供更多元化的金融选择。这些举措将有助于各类金融机构明确各自的定位与职责，形成分工明确、优势互补、有序竞争的供给格局，为普惠金融发展提供坚实的组织保障。巩固提升普惠信贷体系和能力，是普惠金融高质量发展的关键。《实施方案》提出，要完善普惠信贷管理体系，科学设定监管目标，加强监测督导，完善监管评价评估机制等举措，旨在提升金融监管质效，引导金融机构加大普惠金融发展力度、提升发展质量。个体工商户、小微企业是国民经济的重要主体，支持个体工商户和小微企业健康发展是促进技术创新、带动居民就业的必然举措，也是当前形势下增强市场活力、巩固经济发展向好态势的关键。聚焦提升小微企业信贷服务质效，《实施方案》提出了要保持对小微企业有效的增量信贷供给，积极落实续贷新政策，加大首贷、续贷、信用贷投放，扩大服务覆盖面，强化对企业经营情况等第一还款来源分析，降低对抵押物的过度依赖等一系列举措，剑指小微企业融资 “难贵慢” 问题，力求让小微企业融资更加便捷、成本更为合理，真正成为小微企业成长壮大的金融伙伴。特别值得一提的是，为更好落实习近平总书记在民营企业座谈会上的重要讲话精神，《实施方案》增加了支持民营经济相关内容，要求强化民营企业信贷支持，持续加大信贷资源投入，这将为民营经济的发展提供有力的金融支撑。

加强普惠保险体系建设，是普惠金融高质量发展的重要支撑。近年来，普惠保险作为社会稳定“缓冲垫”、经济发展“减震器”的角色愈发关键。但也要看到，普惠保险仍存在覆盖范围不够广、产品不够丰富、服务不够精准等问题，与社会大众日益增长的风险保障需求存在差距。《实施方案》锚定痛点，靶向施策，提出要丰富普惠保险产品供给。从因地制宜拓展地方特色农产品保险，到为小微企业量身定制财产保险、责任保险、出口信用保险等多样化产品，再到针对脱贫人口、老年人、残疾人、新市民等特定群体，提供投保门槛低、价格适宜、条款易懂的人身保险产品和专属保险产品，这一系列举措精准对接不同群体在生产生活中的风险保障需求，为各行各业、各类人群精心编织起一张张量身定制的“风险防护网”。

一分部署，九分落实。《实施方案》为普惠金融高质量发展提供了明确的行动指南，但要实现普惠金融的长远发展，还需持续探索创新。金融机构应积极响应政策号召，进一步加大对普惠金融的资源投入，优化产品和服务模式，提升自身的专业能力和风险管理水平。同时，金融管理部门也应不断完善政策支持体系和监管框架，加强协调联动，为普惠金融发展创造良好的政策环境和市场环境。相信随着《实施方案》的落地落实，实体经济多样化、普惠性的金融需求将得到更好回应。